इस परिदृश्य पर विचार करें, आप एक नया घर खरीदना चाह रहे हैं – एक सपना जिसे आपने लंबे समय से संजोया है। आपका पहला कदम उपयुक्त बैंक से सही होम लोन चुनना है या गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी)। रिलेशनशिप मैनेजर के साथ आपकी पहली मुलाकात में, वे आपको उन दस्तावेजों की एक लंबी सूची सौंपते हैं, जिन्हें आपको पहले ऋण के लिए अपनी पात्रता जानने के लिए और फिर अंत में राशि को सुरक्षित करने के लिए प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है।
प्रत्येक दस्तावेज़ को इकट्ठा करने की कठिन प्रक्रिया, जिन बैंकों में आपके खाते हैं, उनका विवरण प्राप्त करना, ऋण, बीमा या कोई वित्तीय सेवा प्राप्त करने की योजना बना रहे किसी भी व्यक्ति को थका देने के लिए पर्याप्त है।
लेकिन क्या होगा अगर आपके पास अपने घर में आराम से बैठने और किसी तीसरे पक्ष को अपने खाते के विवरण और अन्य दस्तावेजों को डिजिटल रूप से साझा करने के लिए सहमति देने का विकल्प है, जो आपको ऋण देने वाली संस्था के साथ, वास्तव में आपका डेटा स्वयं देखे बिना?
26 अगस्त को, डिजिटल भुगतान फिनटेक फोनपे ने घोषणा की कि उसे भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) से सैद्धांतिक मंजूरी मिल गई है। खाता एग्रीगेटर (एए)। उससे कुछ दिन पहले, फिनटेक स्टार्टअप सेतु ने एए के लिए एक सैंडबॉक्स का अनावरण किया।
जबकि एए ढांचा 2016 में आरबीआई द्वारा जारी किया गया था, इसके बारे में चर्चा जोर से बढ़ रही है। उद्योग के वरिष्ठ सूत्रों के अनुसार, 6,000 लोग पहले ही डेटा साझा करने के लिए एए का उपयोग कर चुके हैं और 7,000 खातों के डेटा को जुलाई से लाइव होने वाले ऐप्स से जोड़ा गया है एए ढांचा वास्तव में क्या है और वित्तीय सेवाओं के उपभोक्ताओं के रूप में हमारे लिए इसका क्या अर्थ है ?
आरबीआई का एए फ्रेमवर्क
दो से तीन अलग-अलग बैंक खाते, बीमा, म्यूचुअल फंड निवेश, पेंशन फंड में पैसा – हमारा डेटा विभिन्न बैंकों और अन्य वित्तीय सेवा प्रदाताओं में फैला हुआ है। इनमें से प्रत्येक सेवा प्रदाता के पास हमारे खाते की जानकारी तक पहुंचने के लिए अलग-अलग तरीके, लॉगिन और प्लेटफॉर्म हैं।
खाता एकत्रीकरण का उद्देश्य सभी सूचनाओं के आदान-प्रदान के लिए एकल मंच प्रदान करके डेटा साझा करना आसान बनाकर इस मुद्दे को हल करना है। 2016 में आरबीआई द्वारा अनुमोदित लाइसेंस प्राप्त एनबीएफसी का एक नया वर्ग, एए अनिवार्य रूप से एक प्रौद्योगिकी सेवा प्रदाता है जो इस डेटा का उपयोग करने वाले संस्थानों के साथ ग्राहक की जानकारी साझा करता है।
सीधे शब्दों में कहें, तो यह आपके डेटा को संबंधित संस्थाओं के बीच, आपकी ओर से और आपकी सहमति से साझा करने का काम करता है। यह डिजिटल रूप से किया जाता है और साझा किए गए दस्तावेजों की प्रामाणिकता सुनिश्चित करता है क्योंकि वे सीधे वित्तीय संस्थाओं से प्राप्त किए जाते हैं।
सेतु के सह-संस्थापक और सीईओ साहिल किनी ने इसे तोड़ते हुए कहा, “एक एए आपकी लेनदेन की जानकारी के लिए वही करेगा जो यूनाइटेड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) ने भुगतान के लिए किया था। उदाहरण के लिए, जब आपको ऋण की आवश्यकता होती है, तो एए के माध्यम से आप अपने सभी खाते, आय और लेनदेन के विवरण एक साथ साझा कर सकते हैं। निर्णय लेने के लिए ऋणदाता के पास अधिक बारीक जानकारी होगी। ”
सहमती के सह-संस्थापक और सीईओ बीजी महेश, एए पारिस्थितिकी तंत्र के लिए एक गैर-लाभकारी स्व-संगठित सामूहिक, कहते हैं कि वित्तीय सेवाओं की एक सरणी प्रदान करने के लिए सबसे बड़ा लाभ त्वरित बदलाव का समय होगा।
“यह दस्तावेजों को सत्यापित करने में लगने वाले समय को कम करेगा। उदाहरण के लिए, बैंक स्टेटमेंट में डिजिटल सिग्नेचर होंगे, जो प्रामाणिकता सुनिश्चित करेंगे। यदि एए के माध्यम से व्यापक डेटा उन्हें प्रस्तुत किया जाता है, तो धन सलाहकार, ऋण और बीमा प्रदाता आदि तेजी से निर्णय ले सकते हैं, ”वे बताते हैं।
एए एफआईयू और/या ग्राहकों से एक निश्चित शुल्क वसूल कर मुद्रीकरण करेंगे। आरबीआई के दिशानिर्देशों में कहा गया है कि मूल्य निर्धारण पारदर्शी होना चाहिए और सार्वजनिक डोमेन में उपलब्ध होना चाहिए।
एफआईयू और एफआईपी
जबकि AA एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करेगा, सूचना कहाँ से आएगी? एए पारिस्थितिकी तंत्र में वित्तीय सूचना प्रदाता जैसे बैंक, एएमसी, पेंशन फंड इत्यादि, और वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता (एफआईयू), संस्थाएं जो इस डेटा का उपभोग करती हैं। FIU, फिर से, ऋण देने वाला बैंक, बीमा प्रदाता या धन प्रबंधक, दूसरों के बीच हो सकता है। एफआईयू और एफआईपी को चार नियामकों में से किसी के साथ पंजीकृत और विनियमित होना चाहिए – आरबीआई, भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (सेबी), बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई), पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए)।
कोई भी संस्थान केवल एक सूचना उपयोगकर्ता होने का चयन नहीं कर सकता है, उन्हें पहले एक FIP और फिर एक FIU के रूप में पंजीकरण करने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, एक बैंक को पहले डेटा प्रदान करने के लिए तैयार होना चाहिए और फिर वह ऋण प्रदान करने के लिए ग्राहक डेटा तक पहुंच सकता है।
सहमति और डेटा सुरक्षा
सबसे महत्वपूर्ण बात, एए डेटा ब्लाइंड है। एए के माध्यम से साझा किया जा रहा सभी डेटा एन्क्रिप्ट किया गया है और यह उपयोगकर्ता के डेटा को स्टोर या संसाधित नहीं कर सकता है। मतलब, एफआईपी एन्क्रिप्टेड डेटा को एए के साथ साझा करता है, जो फिर इसे एफआईयू के साथ साझा करता है। डेटा केवल FIU के अंत में फिर से डिक्रिप्ट किया जाता है।
लॉ फर्म ट्राइलीगल के पार्टनर राहुल मथन बताते हैं, “अनिवार्य रूप से सिस्टम सभी के लिए खुला नहीं है। एकमात्र खिलाड़ी जो एए ढांचे में प्लग इन कर सकते हैं, वे विनियमित संस्थाएं हैं जिनके पास डेटा को सुरक्षित रखने के लिए पहले से ही दायित्व हैं। यदि आप स्वयं एए के बारे में बात करते हैं, तो वे डेटा ब्लाइंड हैं। इसलिए, यह डेटा सुरक्षा के मामले में कुछ भी नहीं बदलता है।”
इसके अतिरिक्त, एए केवल वह डेटा साझा कर सकते हैं जो उपयोगकर्ता उन्हें प्रदान करता है, और केवल वह डेटा जिसे उपयोगकर्ता साझा करने के लिए सहमति देता है। आप उन खातों को चुन सकते हैं जिन्हें आप लिंक करना चाहते हैं और उन खातों का चयन कर सकते हैं जिन्हें आपको FIU के साथ साझा करने की आवश्यकता है।
मथन कहते हैं, “नया ढांचा मौजूदा ढांचे में केवल एक हिस्से (एए) को जोड़ रहा है। मौजूदा ढांचे में डेटा को सुरक्षित रखने पर पहले से ही प्रतिबंध हैं। अगर एफआईपी और एफआईयू पर्याप्त रूप से सुरक्षित हैं, तो हमें मॉडल में कोई समस्या नहीं होनी चाहिए।
“मैं तर्क दूंगा कि बैंक स्टेटमेंट को प्रिंट करने और उसे साझा करने की प्रक्रिया अधिक असुरक्षित है। कोई भी इसकी एक फोटोकॉपी ले सकता है, क्योंकि आप सभी जानते हैं कि इसे बिना कतरे फेंक दिया जा सकता है और किसी के लिए भी सुलभ होगा, ”उन्होंने आगे कहा।
फ्रेमवर्क कैसे मदद करता है?
राष्ट्रीय स्वास्थ्य प्राधिकरण के सीईओ डॉ आरएस शर्मा का कहना है कि एए ढांचा बड़े पैमाने पर ऋण की उपलब्धता सुनिश्चित करेगा। डॉ शर्मा पहले भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण (यूआईडीएआई) के महानिदेशक और मिशन निदेशक थे और उन्होंने आधार लॉन्च करने में मदद की।
“ऐसे लोग हैं जिनके पास क्रेडिट तक पहुंच नहीं है, क्योंकि उनके पास कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है। माइक्रोक्रेडिट के लिए, लेन-देन की लागत वर्तमान में काफी अधिक है। एए क्रेडिट इतिहास बनाकर और लेनदेन की लागत को कम करके उन दोनों समस्याओं का समाधान करेंगे।”
वह कहते हैं, “इसे दूरसंचार जैसे विभिन्न क्षेत्रों में बढ़ाया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई ग्राहक नियमित रूप से अपने फोन बिलों का भुगतान करने के डेटा को फ़र्श कर सकता है, तो वह डेटा माइक्रोक्रेडिट तक पहुँचने के दौरान कुछ लायक होगा। ”
एफआईयू के लिए, ढांचा स्पष्ट रूप से व्यापक, तेज और प्रामाणिक डेटा एक्सेस को अपने ग्राहक इंटरैक्शन और लेनदेन में मदद करने में सक्षम बनाता है। एक ग्राहक के लिए, एए इंटरफेस वित्तीय उत्पादों तक तेजी से पहुंच, उनके डेटा तक डिजिटल पहुंच लाता है और चुनने के लिए और विकल्प भी खोलता है।
स्मही फाउंडेशन ऑफ पॉलिसी एंड रिसर्च में शोध प्रमुख रितु भंडारी का कहना है कि यह प्रक्रिया ऋण देने में लोकतांत्रिक और क्रांतिकारी बदलाव लाएगी।
“बैंक अब डेटा विशिष्टता के विशेषाधिकार का आनंद लेने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। ग्राहक यदि चाहें तो अन्य सेवा प्रदाताओं के साथ अपना डेटा आसानी से साझा करने में सक्षम होंगे, ”वह कहती हैं।
हालांकि, भंडारी का कहना है कि पारिस्थितिकी तंत्र पर ग्राहकों का ऑन-बोर्डिंग और उपयोग को बढ़ाना धीमा और धीरे-धीरे होगा।
“एक ग्राहक एए पारिस्थितिकी तंत्र का उपयोग तभी करेगा जब आवश्यकता होगी। स्केल-अप UPI जितना तेज़ नहीं होगा, जो ग्राहकों को कैशबैक और तेज़ रोज़मर्रा के भुगतान में आसानी के साथ आकर्षित कर सकता है, ”वह कहती हैं।
एए पारिस्थितिकी तंत्र में से कौन है?
वर्तमान में चार लाइसेंस प्राप्त एए काम कर रहे हैं – कैम्सफिनसर्व, कुकीजर टेक्नोलॉजीज, फिनसेक एए टेक्नोलॉजीज और एनएसईएल एसेट डेटा। PhonePe के अलावा, जिन खिलाड़ियों को सैद्धांतिक मंजूरी मिली है, वे हैं Perfios Account Aggregation Svcs और Yodlee Finsoft।
भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई), एक्सिस बैंक, बजाज फिनसर्व, डीएमआई फाइनेंस, फेडरल बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, आईडीएफसी फर्स्ट बैंक, एचडीएफसी बैंक, हीरो फिनकॉर्प, इंडसइंड बैंक, लेंडिंगकार्ट जैसे एफआईपी/एफआईयू कार्यान्वयन के विभिन्न चरणों में 12 संस्थान हैं। और नियोग्रोथ क्रेडिट।
सेतु, जसपे, पिरिमिड जैसे प्रौद्योगिकी सेवा प्रदाता, कुछ नाम रखने के लिए, सिस्टम को आवश्यक सॉफ़्टवेयर अवसंरचना समर्थन प्रदान करते हैं। इकोसिस्टम को एक साथ लाना डिजीसहमती फाउंडेशन (सहमती) है, जो एए इकोसिस्टम के लिए एक गैर-लाभकारी स्व-संगठित उद्योग गठबंधन है।
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