नई दिल्ली: माना जाता है कि दुनिया का सबसे सस्ता स्मार्टफोन, जिसकी कीमत 50 डॉलर से कम है, अब से एक हफ्ते बाद बिकना शुरू हो जाएगा।
अगर Mukesh Ambaniअल्फाबेट इंक के Google द्वारा भारत के लिए कस्टम-निर्मित एक एंड्रॉइड डिवाइस JioPhone नेक्स्ट, मूल्य-सचेत बाजार में एक हिट है, यह बैंकों के लिए एक समस्या का समाधान करेगा जबकि दूसरी को प्रस्तुत करेगा।
देश के शेष 300 मिलियन फीचर-फोन उपयोगकर्ता ऑनलाइन होने के साथ, ग्राहक डेटा में वृद्धि होगी जो संपार्श्विक के लिए खड़ा हो सकता है। सवाल यह है कि इस पर बैंकों का हाथ कैसे जाएगा?
इसका जवाब iSPIRT से आया है, नीति प्रभावित करने वालों का एक छोटा समूह चुपचाप भारत के डिजिटल बाजारों के लिए प्रौद्योगिकी मानकों को स्थापित कर रहा है, फर्मों को ऑनलाइन भुगतान से लेकर स्वास्थ्य सेवा तक नए, खुले नेटवर्क बाजारों में प्रवेश करने के लिए प्रेरित कर रहा है।
बंगलौर स्थित समूह खिलाड़ियों के एक नए समूह – अकाउंट एग्रीगेटर्स – को एक बहुप्रतीक्षित पुरस्कार को अनलॉक करने के लिए चैंपियन बना रहा है: औपचारिक क्रेडिट की तह में विकासशील देशों में 80% वयस्कों (अमीर देशों में 40%) को लाना जो ‘ पारंपरिक संस्थानों से पैसे उधार नहीं लेते।
लेकिन ये लोग और उनके सूक्ष्म उद्यम जियोफोन नेक्स्ट जैसे इनोवेशन की बदौलत तेजी से ऑनलाइन हो रहे हैं। वे किराए, दरों और उपयोगिता बिलों का भुगतान कर रहे हैं और अपने स्मार्टफ़ोन पर भुगतान प्राप्त कर रहे हैं, पूरे इंटरनेट पर अपने पदचिन्ह बिखेर रहे हैं।
खाता एग्रीगेटर उन डिजिटल टुकड़ों को इकट्ठा करेंगे ताकि लोग बैंक ऋण आवेदन के लिए मशीन-पठनीय प्रारूप में अपना डेटा साझा कर सकें।
सहमति प्रबंधकों की एक परत पेश करना महत्वपूर्ण है। उभरते बाजार के उधारकर्ताओं के कई प्रकार के खाते-आधारित संबंध हो सकते हैं।
फिर भी वे बैंकों के लिए बेकार हो सकते हैं यदि वे औपचारिक ऋणों तक पहुंचने के लिए अपने वित्तीय जीवन की एक समग्र तस्वीर पेश नहीं कर सकते हैं जिन पर क्रेडिट ब्यूरो द्वारा निगरानी की जाती है। भारत की वयस्क आबादी का तीन-पांचवां हिस्सा या तो क्रेडिट स्कोरर के लिए अदृश्य है या मानक ऋण देने वाले संस्थानों द्वारा परेशानी के लायक नहीं माना जाता है।
अमेरिका जैसी उन्नत अर्थव्यवस्था में, एक्सपीरियन बूस्ट और लेंडोस्कोर जैसी सेवाएं सबप्राइम उधारकर्ताओं की दृश्यता अंतर को कम करने में मदद करती हैं, जिससे वे स्वेच्छा से अपनी उपयोगिता या वीडियो-स्ट्रीमिंग बिल जमा कर सकते हैं ताकि क्रेडिट योग्यता प्रदर्शित हो सके।
लेकिन कम वित्तीय साक्षरता वाले उभरते बाजार में, बैंक पिरामिड के निचले हिस्से को उधारदाताओं के लिए छोड़ देंगे, जो वास्तविक जीवन में उधारकर्ता को जानते हैं या उस पर कुछ सामाजिक लाभ उठाते हैं – जैसे कि माइक्रो-फाइनेंस फर्म जो महिलाओं के समूहों को उधार देती हैं।
इसके विपरीत, तकनीकी प्लेटफॉर्म, अपने ग्राहकों के ऑनलाइन व्यवहार से अच्छी तरह वाकिफ हैं, बैंकों के साथ जोखिम छोड़ते हुए शुल्क जमा करते हुए, ऋण के साथ उनका मिलान कर सकते हैं। बीजिंग के खेल को तोड़ने से पहले जैक मा की एंट ग्रुप कंपनी ने चीन के अल्पकालिक उपभोक्ता ऋण का लगभग पांचवां हिस्सा हासिल कर लिया।
हर देश अपने निजी क्षेत्र के खिलाफ भारी तोपखाने को बाहर निकालने का जोखिम नहीं उठा सकता: राजनीति इसकी अनुमति नहीं देगी। ऋण बाजार को निष्पक्ष रखने के लिए एग्रीगेटर एक अधिक नरम उपकरण हो सकता है, जिससे बैंकों को डेटा-समृद्ध तकनीकी दिग्गजों के साथ प्रतिस्पर्धा करने का उचित आर्थिक मौका मिलता है।
अगला जियोफोन लें। यह कम बैंक वाली आबादी के एक बड़े हिस्से के बारे में डेटा उगलेगा। Jio, अंबानी का 4G टेलीकॉम नेटवर्क, इसमें से कुछ पर कब्जा कर लेगा क्योंकि इसके सस्ते डेटा प्लान के ग्राहक JioMart से किराने का सामान खरीदते हैं, जो पूरे भारत में पड़ोस के स्टोर के साथ एक ऑनलाइन साझेदारी है।
Google को उपयोगकर्ताओं के स्थान और खोज क्वेरी के बारे में मूल्यवान डेटा भी प्राप्त होगा। फेसबुक इंक अपने स्वयं के ज्ञान का फायदा उठाएगा, क्योंकि सोशल मीडिया की दिग्गज कंपनी ने व्हाट्सएप के लिए अपने आधे अरब-मजबूत भारतीय ग्राहक आधार और इंस्टाग्राम रील्स, एक वीडियो-शेयरिंग प्लेटफॉर्म के लिए बढ़ती दीवानगी को जोड़ा है।
अप्रत्याशित रूप से, Google भारत के जमा बाजार को प्रभावित करना चाहता है, और फेसबुक छोटे व्यवसाय ऋण पाई में प्रवेश कर रहा है।
जब रीयल-टाइम डेटा की बात आती है, तो बैंक कभी भी प्लेटफॉर्म के दबदबे से मेल नहीं खा सकते हैं। लेकिन अकाउंट एग्रीगेटर्स के स्नैपशॉट उन्हें ब्रेक पकड़ने में मदद कर सकते हैं।
बस पर्याप्त अतिरिक्त डेटा जो उन्हें बताएगा कि क्या कोई ग्राहक कम (या नहीं) क्रेडिट स्कोर द्वारा सुझाए गए से अधिक क्रेडिट योग्य है, लाभ में बड़ा अंतर ला सकता है, खासकर जब बैंकों को Jio की पसंद के लिए भारी शुल्क का भुगतान नहीं करना पड़ेगा, उनके मालिकाना आकलन के लिए Google या Facebook।
अपने डेटा के स्वामित्व और स्पष्ट रूप से साझा करने से, ग्राहक तकनीकी उद्योग के पक्षपाती एल्गोरिदम में फंसने से बचेंगे। छोटे उद्यम कर भुगतान से लेकर ग्राहक प्राप्तियों तक सब कुछ जमा करके उधारदाताओं को अपना नकदी प्रवाह दिखाने में सक्षम होंगे।
एक बार टेलीकॉम फर्मों के बोर्ड में आने के बाद, एक कम आय वाले परिवार के लिए एक रेफ्रिजरेटर खरीद पर एक सस्ती “अभी-अभी-भुगतान-बाद में” योजना संभव हो जाएगी, जो नियमित रूप से अपने फोन बिलों का भुगतान करती है।
एकत्रीकरण, एक उपयोगिता होने के नाते, प्लेटफॉर्म के एवियन के लिए नल के पानी की तरह होगा, और उसके अनुसार कीमत तय की जाएगी। पाइप का मालिक कौन होगा? वॉलमार्ट इंक के फोनपे, जो भारत का सबसे लोकप्रिय डिजिटल वॉलेट चलाता है, को केंद्रीय बैंक से एग्रीगेटर बनने के लिए सैद्धांतिक मंजूरी मिली है।
आठ बैंक, जो उनके बीच देश के सभी खातों का 48% हिस्सा हैं, ने ढांचे का उपयोग करने पर सहमति व्यक्त की है, जो गुरुवार को लाइव हो गया।
यह एक अच्छी शुरुआत है। पैसों के खेल में बने रहने के लिए बैंकों को कुछ मदद की सख्त जरूरत है। या वे सिर्फ नियामकों के पास रोते हुए जाएंगे और उनसे बिग टेक के खिलाफ विशेष सुरक्षा के लिए कहेंगे। यह प्रयोग को नुकसान पहुंचाएगा और देरी करेगा ऋण क्रांति कि $50 फोन जारी कर सकते हैं।
अगर Mukesh Ambaniअल्फाबेट इंक के Google द्वारा भारत के लिए कस्टम-निर्मित एक एंड्रॉइड डिवाइस JioPhone नेक्स्ट, मूल्य-सचेत बाजार में एक हिट है, यह बैंकों के लिए एक समस्या का समाधान करेगा जबकि दूसरी को प्रस्तुत करेगा।
देश के शेष 300 मिलियन फीचर-फोन उपयोगकर्ता ऑनलाइन होने के साथ, ग्राहक डेटा में वृद्धि होगी जो संपार्श्विक के लिए खड़ा हो सकता है। सवाल यह है कि इस पर बैंकों का हाथ कैसे जाएगा?
इसका जवाब iSPIRT से आया है, नीति प्रभावित करने वालों का एक छोटा समूह चुपचाप भारत के डिजिटल बाजारों के लिए प्रौद्योगिकी मानकों को स्थापित कर रहा है, फर्मों को ऑनलाइन भुगतान से लेकर स्वास्थ्य सेवा तक नए, खुले नेटवर्क बाजारों में प्रवेश करने के लिए प्रेरित कर रहा है।
बंगलौर स्थित समूह खिलाड़ियों के एक नए समूह – अकाउंट एग्रीगेटर्स – को एक बहुप्रतीक्षित पुरस्कार को अनलॉक करने के लिए चैंपियन बना रहा है: औपचारिक क्रेडिट की तह में विकासशील देशों में 80% वयस्कों (अमीर देशों में 40%) को लाना जो ‘ पारंपरिक संस्थानों से पैसे उधार नहीं लेते।
लेकिन ये लोग और उनके सूक्ष्म उद्यम जियोफोन नेक्स्ट जैसे इनोवेशन की बदौलत तेजी से ऑनलाइन हो रहे हैं। वे किराए, दरों और उपयोगिता बिलों का भुगतान कर रहे हैं और अपने स्मार्टफ़ोन पर भुगतान प्राप्त कर रहे हैं, पूरे इंटरनेट पर अपने पदचिन्ह बिखेर रहे हैं।
खाता एग्रीगेटर उन डिजिटल टुकड़ों को इकट्ठा करेंगे ताकि लोग बैंक ऋण आवेदन के लिए मशीन-पठनीय प्रारूप में अपना डेटा साझा कर सकें।
सहमति प्रबंधकों की एक परत पेश करना महत्वपूर्ण है। उभरते बाजार के उधारकर्ताओं के कई प्रकार के खाते-आधारित संबंध हो सकते हैं।
फिर भी वे बैंकों के लिए बेकार हो सकते हैं यदि वे औपचारिक ऋणों तक पहुंचने के लिए अपने वित्तीय जीवन की एक समग्र तस्वीर पेश नहीं कर सकते हैं जिन पर क्रेडिट ब्यूरो द्वारा निगरानी की जाती है। भारत की वयस्क आबादी का तीन-पांचवां हिस्सा या तो क्रेडिट स्कोरर के लिए अदृश्य है या मानक ऋण देने वाले संस्थानों द्वारा परेशानी के लायक नहीं माना जाता है।
अमेरिका जैसी उन्नत अर्थव्यवस्था में, एक्सपीरियन बूस्ट और लेंडोस्कोर जैसी सेवाएं सबप्राइम उधारकर्ताओं की दृश्यता अंतर को कम करने में मदद करती हैं, जिससे वे स्वेच्छा से अपनी उपयोगिता या वीडियो-स्ट्रीमिंग बिल जमा कर सकते हैं ताकि क्रेडिट योग्यता प्रदर्शित हो सके।
लेकिन कम वित्तीय साक्षरता वाले उभरते बाजार में, बैंक पिरामिड के निचले हिस्से को उधारदाताओं के लिए छोड़ देंगे, जो वास्तविक जीवन में उधारकर्ता को जानते हैं या उस पर कुछ सामाजिक लाभ उठाते हैं – जैसे कि माइक्रो-फाइनेंस फर्म जो महिलाओं के समूहों को उधार देती हैं।
इसके विपरीत, तकनीकी प्लेटफॉर्म, अपने ग्राहकों के ऑनलाइन व्यवहार से अच्छी तरह वाकिफ हैं, बैंकों के साथ जोखिम छोड़ते हुए शुल्क जमा करते हुए, ऋण के साथ उनका मिलान कर सकते हैं। बीजिंग के खेल को तोड़ने से पहले जैक मा की एंट ग्रुप कंपनी ने चीन के अल्पकालिक उपभोक्ता ऋण का लगभग पांचवां हिस्सा हासिल कर लिया।
हर देश अपने निजी क्षेत्र के खिलाफ भारी तोपखाने को बाहर निकालने का जोखिम नहीं उठा सकता: राजनीति इसकी अनुमति नहीं देगी। ऋण बाजार को निष्पक्ष रखने के लिए एग्रीगेटर एक अधिक नरम उपकरण हो सकता है, जिससे बैंकों को डेटा-समृद्ध तकनीकी दिग्गजों के साथ प्रतिस्पर्धा करने का उचित आर्थिक मौका मिलता है।
अगला जियोफोन लें। यह कम बैंक वाली आबादी के एक बड़े हिस्से के बारे में डेटा उगलेगा। Jio, अंबानी का 4G टेलीकॉम नेटवर्क, इसमें से कुछ पर कब्जा कर लेगा क्योंकि इसके सस्ते डेटा प्लान के ग्राहक JioMart से किराने का सामान खरीदते हैं, जो पूरे भारत में पड़ोस के स्टोर के साथ एक ऑनलाइन साझेदारी है।
Google को उपयोगकर्ताओं के स्थान और खोज क्वेरी के बारे में मूल्यवान डेटा भी प्राप्त होगा। फेसबुक इंक अपने स्वयं के ज्ञान का फायदा उठाएगा, क्योंकि सोशल मीडिया की दिग्गज कंपनी ने व्हाट्सएप के लिए अपने आधे अरब-मजबूत भारतीय ग्राहक आधार और इंस्टाग्राम रील्स, एक वीडियो-शेयरिंग प्लेटफॉर्म के लिए बढ़ती दीवानगी को जोड़ा है।
अप्रत्याशित रूप से, Google भारत के जमा बाजार को प्रभावित करना चाहता है, और फेसबुक छोटे व्यवसाय ऋण पाई में प्रवेश कर रहा है।
जब रीयल-टाइम डेटा की बात आती है, तो बैंक कभी भी प्लेटफॉर्म के दबदबे से मेल नहीं खा सकते हैं। लेकिन अकाउंट एग्रीगेटर्स के स्नैपशॉट उन्हें ब्रेक पकड़ने में मदद कर सकते हैं।
बस पर्याप्त अतिरिक्त डेटा जो उन्हें बताएगा कि क्या कोई ग्राहक कम (या नहीं) क्रेडिट स्कोर द्वारा सुझाए गए से अधिक क्रेडिट योग्य है, लाभ में बड़ा अंतर ला सकता है, खासकर जब बैंकों को Jio की पसंद के लिए भारी शुल्क का भुगतान नहीं करना पड़ेगा, उनके मालिकाना आकलन के लिए Google या Facebook।
अपने डेटा के स्वामित्व और स्पष्ट रूप से साझा करने से, ग्राहक तकनीकी उद्योग के पक्षपाती एल्गोरिदम में फंसने से बचेंगे। छोटे उद्यम कर भुगतान से लेकर ग्राहक प्राप्तियों तक सब कुछ जमा करके उधारदाताओं को अपना नकदी प्रवाह दिखाने में सक्षम होंगे।
एक बार टेलीकॉम फर्मों के बोर्ड में आने के बाद, एक कम आय वाले परिवार के लिए एक रेफ्रिजरेटर खरीद पर एक सस्ती “अभी-अभी-भुगतान-बाद में” योजना संभव हो जाएगी, जो नियमित रूप से अपने फोन बिलों का भुगतान करती है।
एकत्रीकरण, एक उपयोगिता होने के नाते, प्लेटफॉर्म के एवियन के लिए नल के पानी की तरह होगा, और उसके अनुसार कीमत तय की जाएगी। पाइप का मालिक कौन होगा? वॉलमार्ट इंक के फोनपे, जो भारत का सबसे लोकप्रिय डिजिटल वॉलेट चलाता है, को केंद्रीय बैंक से एग्रीगेटर बनने के लिए सैद्धांतिक मंजूरी मिली है।
आठ बैंक, जो उनके बीच देश के सभी खातों का 48% हिस्सा हैं, ने ढांचे का उपयोग करने पर सहमति व्यक्त की है, जो गुरुवार को लाइव हो गया।
यह एक अच्छी शुरुआत है। पैसों के खेल में बने रहने के लिए बैंकों को कुछ मदद की सख्त जरूरत है। या वे सिर्फ नियामकों के पास रोते हुए जाएंगे और उनसे बिग टेक के खिलाफ विशेष सुरक्षा के लिए कहेंगे। यह प्रयोग को नुकसान पहुंचाएगा और देरी करेगा ऋण क्रांति कि $50 फोन जारी कर सकते हैं।
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