द्वारा डॉ के श्रीनिवास राव
फिनटेक और वर्चुअल बैंकों के नेतृत्व में वित्तीय मध्यस्थता में नवाचारों ने खुदरा विक्रेताओं और छोटे और मध्यम उद्यमियों को उधार देने के परिदृश्य को बदल दिया है। नए जमाने की तकनीकी संस्थाओं द्वारा अतिसक्रिय डिजिटल उधार ने बैंकों और नियामकों के लिए एक चुनौती पेश करना शुरू कर दिया है। प्रतिस्पर्धियों के अनुरूप, बैंकों ने भी आंशिक रूप से डिजिटल मोड अपनाया है और कम-टिकट ऋण (एलटीएल) की व्यावसायिक प्रक्रिया पुनर्रचना शुरू कर दी है – लगभग 10 लाख रुपये की सीमा में।
बैंकों द्वारा ‘मीट एंड ग्रीट मेथड’ का इस्तेमाल करते हुए समय की कसौटी पर खरी उतरी एलटीएल की चमक तेजी से कम होती जा रही है। ऑटोमेशन मोड का उपयोग करके अधिक से अधिक ऋणदाता मोबाइल ऐप और ऑनलाइन उधार और ऑफसाइट संपर्क-रहित प्रसंस्करण के माध्यम से विकास को गति दे रहे हैं। केवाईसी, ड्यू डिलिजेंस, क्रेडेंशियल चेक इलेक्ट्रॉनिक रूप से आयोजित किए जाते हैं और टीएलटी को एग्रीगेटर्स से एकत्र किए गए डेटा के आधार पर सीधे उधारकर्ताओं के खाते में वितरित किया जाता है।
ऐसे डिजिटल ऋणदाता तेजी से पॉइंट-ऑफ-सेल लेंडिंग, इनवॉइस-आधारित लेंडिंग, क्राउडफंडिंग, सप्लाई चेन फाइनेंसिंग और एसएमई को बड़े पैमाने पर ऋण देने में लगे हुए हैं। वे ऐसे ग्राहकों से जुड़ रहे हैं जो आमतौर पर बैंकों द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं। अनुमान है कि डिजिटल ऋण की मांग 820 अरब डॉलर के करीब हो सकती है।
हैदराबाद समाचार
डिजिटल लेंडिंग स्टार्टअप्स ने लगभग 2.4 बिलियन डॉलर की नई फंडिंग आकर्षित की है। ICICI और CRISIL की 2019 की रिपोर्ट के अनुसार, भारत में उपभोक्ता ऋण वित्त वर्ष 24 तक लगभग 1.3 ट्रिलियन डॉलर का हो सकता है। 120 मिलियन से अधिक श्रमिक वर्ग के भारतीय क्रेडिट कार्ड कंपनियों के संभावित उपभोक्ता हैं जबकि भारत में केवल 6.5 मिलियन क्रेडिट कार्ड हैं। डेबिट कार्ड आधार का उपयोग करके एलटीएल को क्रॉस-सेल करने के लिए कुछ नवीन तरीके हैं। यही कारण है कि ‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ ऋण और खरीद को ब्याज-मुक्त किश्तों में बदलना लोकप्रिय हो रहा है, जो ज्यादातर फिनटेक / बैंकों द्वारा पेश किया जाता है।
नवाचार सहायता
स्पीड, आउटरीच, लागत और दक्षता डिजिटल लेंडिंग मोड के अग्रदूत हैं जहां डेटा एग्रीगेटर्स के माध्यम से संभावित उधारकर्ताओं तक पहुंच बनाकर टर्नअराउंड टाइम (टीएटी) दिनों के बजाय घंटों में हो सकता है। पूर्व-निरीक्षण, स्पॉट विज़िट, उधारकर्ताओं के साथ बातचीत और ऋण के अंतिम उपयोग के सत्यापन के बाद की पिछली प्रक्रियाओं का उपयोग करके उधार देना बहुत महंगा है। डिजिटल ऋणदाता तेजी से एआई और एमएल-आधारित एल्गोरिदम और क्रेडिट अंडरराइटिंग के लिए अंतर्निहित भविष्य कहनेवाला उपकरण का उपयोग कर रहे हैं जो उधारकर्ताओं के अधिग्रहण और सर्विसिंग की लागत को कम करता है।
एक्सपेरियन, सिबिल और इक्विफैक्स जैसे क्रेडिट ब्यूरो मुख्यधारा के डेटा एग्रीगेटर हैं। इसके अलावा, Perfios और CreditVidya जैसे प्लेटफॉर्म बैंकों और NBFC जैसे FI को उनके वैकल्पिक स्कोरिंग मॉडल के माध्यम से मदद करते हैं। ये आक्रामक गैर-बैंक संस्थाएं क्रेडिट प्रोफाइल बनाने और साख का आकलन करने के लिए एआई और एमएल का उपयोग करके एलटीएल प्रदान कर रही हैं।
आरबीआई की सिफारिशें
इस तेजी से बदलते डिजिटल लेंडिंग स्पेस को देखते हुए, भारतीय रिजर्व बैंक ने जनवरी 2021 में ऑनलाइन प्लेटफॉर्म और मोबाइल ऐप के माध्यम से उधार देने सहित डिजिटल लेंडिंग पर एक वर्किंग ग्रुप का गठन किया, ताकि यह पता लगाया जा सके कि डिजिटल लेंडिंग इकोसिस्टम कैसे विकसित हो रहा है। सुरक्षा, स्थिरता और नवाचार को प्रोत्साहित करते हुए ग्राहक सुरक्षा और डेटा गोपनीयता कैसे सुनिश्चित करें।
समिति ने डिजिटल उधारी को उधार संचालन के एक अभिन्न अंग के रूप में मुख्यधारा में लाने के व्यापक हित में कुछ दिलचस्प सिफारिशें कीं। डिजिटल लेंडिंग ऐप्स के तेजी से बढ़ने से वास्तविक खिलाड़ियों की पहचान करना मुश्किल हो रहा है। यह अनुमान लगाया गया है कि उपयोग में आने वाले लगभग 1,100 डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स में से 600 नकली और दुर्भावनापूर्ण हैं। इसलिए, इसने इन ऐप्स की प्रामाणिकता और प्रमाणन को सत्यापित करने के लिए हितधारकों के परामर्श से एक नोडल एजेंसी के गठन की सिफारिश की; सभी प्रतिभागियों को शामिल करते हुए एक सहयोगी सुरक्षित डिजिटल उधार पारिस्थितिकी तंत्र बनाने के लिए डिजिटल ऋण क्षेत्र में स्व-नियामक संगठन; अवैध डिजिटल ऋण गतिविधियों को रोकने के लिए अलग कानून। इसके अलावा, डिजिटल ऋण समाधान को संचालन में मानकीकरण और एकरूपता लाने के लिए कुछ मानकों और पूर्व-शर्तों का पालन करना होगा। संवितरण, ऋणों की सर्विसिंग, वसूली को लागू करना केवल उधारकर्ता खातों के माध्यम से किया जाना है।
साथ ही, उधारकर्ताओं से पूर्व सहमति से डेटा संग्रह सत्यापन योग्य ऑडिट ट्रेल्स द्वारा समर्थित होना चाहिए और डेटा केवल भारत में डेटा गोपनीयता बनाए रखने के लिए संग्रहीत किया जाना चाहिए; डिजिटल लेंडिंग में एल्गोरिथम मेट्रिक्स, फीचर्स और आर्किटेक्चर को दूसरों के बीच अच्छी तरह से प्रलेखित किया जाना चाहिए।
अनौपचारिक उधारकर्ता
एक बार जब डिजिटल ऋणदाताओं को समिति की प्रासंगिक सिफारिशों को लागू करने के लिए अच्छी तरह से विनियमित किया जाता है, तो वे अब तक अछूते अनौपचारिक उधारकर्ता समुदाय तक पहुंचने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाने में सक्षम होंगे। डिजिटल मोड के माध्यम से माइक्रोक्रेडिट की समय पर उपलब्धता रोजगार-केंद्रित उद्यमशीलता संस्कृति का प्रसार कर सकती है और आर्थिक परिवर्तन ला सकती है।
क्रेडिट के आकार-वार वितरण पर मार्च 2020 के आरबीआई के आंकड़े बताते हैं कि 272.5 मिलियन बैंक उधारकर्ताओं में से, 95.7% केवल एक मिलियन रुपये तक उधार लेते हैं। यदि इस खंड को डिजिटल मोड में ले जाया जाता है, तो बैंकों को ऋण जोखिम प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करने के लिए पर्याप्त समय मिलेगा। यहां तक कि समग्र ऋण और परिसंपत्ति गुणवत्ता प्रबंधन की गुणवत्ता में सुधार हो सकता है यदि उधार स्वचालन उधारकर्ता भार के बड़े हिस्से का ख्याल रख सकता है।
यह उल्लेख करना उचित होगा कि इस तरह के छोटे आकार के ऋणों में ऋण निर्णय लेने में कर्मचारियों की महत्वहीन भूमिका को ध्यान में रखते हुए धोखाधड़ी वाले ऋणों को छोड़कर एक लाख रुपये तक के गैर-निष्पादित ऋणों में कर्मचारियों की जवाबदेही लगभग माफ कर दी गई है। वे अब तेजी से पूर्वनिर्मित एल्गोरिदम द्वारा संचालित हो रहे हैं जो क्रेडिट जोखिम हामीदारी को संचालित करते हैं। छोटे ऋणों में मैनुअल हस्तक्षेप बहुत मामूली होता है जो क्रेडिट निर्णयों को प्रभावित कर सकता है।
इस तरह के उधार सुधार डिजिटल उधार को मुख्यधारा में ला सकते हैं और वित्तीय मध्यस्थों को इकाई स्तरों पर क्रेडिट जोखिम प्रबंधन प्रथाओं में बेहतर कठोरता जोड़ने के लिए इसे प्रवेश द्वार के रूप में उपयोग करने के लिए पर्याप्त अक्षांश प्रदान कर सकते हैं। प्रणालीगत नियंत्रण और स्व-नियामक लेंस के सुव्यवस्थित फायरवॉल के साथ डिजिटल उधार को विनियमित करना ऋण के प्रवाह में तेजी लाने के लिए सही कदम हो सकता है।
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