पेंशन योजनाएँ वार्षिकी के साथ बीमा योजनाओं का एक संयोजन हैं। उद्योग के विशेषज्ञों का कहना है कि इसमें निवेश करने का आदर्श तरीका 20 के दशक के अंत में निवेश करना शुरू करना है, जिसमें बाद के वर्षों की तुलना में प्रीमियम अपेक्षाकृत कम है।सेवानिवृत्ति जीवन के सबसे महत्वपूर्ण निर्णय लेने का समय है जैसे संपत्ति की योजना बनाना, पेंशन योजना के बारे में निर्णय लेना, जीवन बचत का निवेश करना आदि। हालांकि, इन महत्वपूर्ण अनिवार्यताओं को लेने के लिए सेवानिवृत्ति की प्रतीक्षा नहीं करनी चाहिए। बाद के चरण में इसके लाभों का आनंद लेने के लिए व्यक्ति को अपनी सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी बनानी चाहिए।
अंकित अग्रवाल, एमडी अलंकित लिमिटेड, कहते हैं, “आजकल कामकाजी पेशेवरों का जीवन इतना व्यस्त हो गया है कि लोगों को अपने जुनून को जीने के लिए मुश्किल से ही समय मिलता है। वर्तमान में जीने का कोई समय नहीं है, लेकिन जीवन में बाद में निर्भर रहने के लिए या यदि आप अपने व्यक्तिगत लक्ष्यों और सपनों को पूरा करने के लिए जल्दी सेवानिवृत्ति पर जाने की योजना बना रहे हैं, तो एक अच्छे सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाकर अपना भविष्य सुरक्षित करने का दबाव हमेशा बना रहता है।
उन्होंने आगे कहा, “एर्गो, कंपाउंडिंग के लाभों को प्राप्त करने के लिए 20 के दशक के अंत या 40 के दशक की शुरुआत में व्यापक वित्तीय योजना शुरू करने की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है।”
इसलिए, सेवानिवृत्त जीवन आपके जीवन की वह अवधि है जहां आपके पास सर्वोत्तम संभव योजना होनी चाहिए। विशेषज्ञों का कहना है कि प्रारंभिक योजना के लिए कारकों की विस्तृत समझ की आवश्यकता होती है, जैसे:
- जोखिम क्षमता
- निवेश क्षितिज
- तरलता आवश्यकताएं
- कर निहितार्थ
- मौजूदा संपत्ति और देयता मूल्यांकन
- अन्य व्यक्तिगत और व्यावसायिक परिस्थितियाँ, यदि कोई प्रतिकूल हों
सेवानिवृत्ति के दौरान पेंशन योजनाएँ कैसे लाभान्वित होती हैं?
अधिकांश सेवानिवृत्त लोग जोखिम मुक्त जीवन पसंद करते हैं इसलिए वे निवेश के ऐसे अवसरों की तलाश करते हैं जिनमें जोखिम का स्तर बेहद कम हो।
हालांकि, अग्रवाल कहते हैं, “यह सेवानिवृत्त के लिए एक आकर्षक निवेश रणनीति है, लेकिन वास्तविक रिटर्न की दर कम है या सेवानिवृत्ति के समय कम या नकारात्मक भी हो सकती है, मुद्रास्फीति की दर को देखते हुए, क्योंकि नाममात्र-मुद्रास्फीति वास्तविक दर के रिटर्न के बराबर है। . अपनी गाढ़ी कमाई के किसी भी निवेश को आगे बढ़ाने से पहले कर निहितार्थों का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। इसलिए, कुछ पेंशन योजनाएं और म्यूचुअल फंड नियमित आय प्राप्त करने के लिए एक बुद्धिमान विकल्प बन जाते हैं।”
पेंशन योजनाएँ वार्षिकी के साथ बीमा योजनाओं का एक संयोजन हैं। उद्योग के विशेषज्ञों का कहना है कि इसमें निवेश करने का आदर्श तरीका 20 के दशक के अंत में निवेश करना शुरू करना है, जिसमें बाद के वर्षों की तुलना में प्रीमियम अपेक्षाकृत कम है।
ध्यान दें कि, ये योजनाएं नगण्य जोखिम के साथ आती हैं लेकिन यदि हम अन्य निवेश साधनों के साथ इसकी तुलना करते हैं तो प्रतिफल भी बहुत कम है। निवेश की वास्तविक दर पर कर निहितार्थ का विश्लेषण करने के बाद ही शुद्ध रिटर्न का मूल्यांकन किया जा सकता है। रिटर्न आमतौर पर टैक्स-फ्री होते हैं। इनमें से अधिकतर योजनाएं एलआईसी लाइफ इंश्योरेंस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लाइफ इंश्योरेंस, एचडीएफसी लाइफ इंश्योरेंस इत्यादि द्वारा पेश की जाती हैं।
वार्षिकी योजनाओं की विविधताएं;
तत्काल वार्षिकी: इस योजना के साथ, एकल प्रीमियम का भुगतान एकमुश्त किया जाता है, न कि कई बार। एक व्यक्ति को नियमित अंतराल पर एक गारंटीकृत भुगतान प्राप्त होगा। अग्रवाल कहते हैं, “इसे उन व्यक्तियों द्वारा खरीदा जाना चाहिए जो सेवानिवृत्ति के कगार पर हैं और तत्काल प्रभाव से हर महीने नियमित आय प्राप्त करने की उम्मीद कर रहे हैं।”
आस्थगित वार्षिकी: एक अन्य योजना जिसमें आप एक निवेश कोष बनाने के लिए कम उम्र में एक विशेष अवधि के लिए निवेश करना शुरू करते हैं और एक चुने हुए अंतराल के बाद एक नियमित आय प्राप्त करते हैं।
निश्चित वार्षिकी: निश्चित वार्षिकी के साथ, वार्षिकी भुगतान भुगतान की संपूर्ण समयावधि के दौरान समान रहेगा। संसाधनों को आम तौर पर निश्चित आय वाले उपकरणों में निवेश किया जाता है। इस प्रकार, वार्षिकी योजना की संचय अवधि में योगदान की गई समग्र राशि का मामूली विकास होता है। अग्रवाल कहते हैं, “यह एक लाभ भुगतान के रूप में आदर्श है क्योंकि यह ढांचा सेवानिवृत्ति के बाद की अवधि में व्यक्तियों को आय सुनिश्चित करता है।”
परिवर्तनीय वार्षिकी: उपरोक्त वार्षिकी योजनाओं के विपरीत, ये इक्विटी-लिंक्ड हैं और अगर इक्विटी मार्केट अच्छा प्रदर्शन करते हैं तो अच्छा रिटर्न दे सकते हैं। विशेषज्ञों का कहना है कि यह युवा निवेशकों के लिए एक आदर्श विकल्प है क्योंकि बाजार लंबी अवधि के लिए अच्छा प्रदर्शन करते हैं। ध्यान दें कि ये योजनाएँ जोखिम भरी हैं इसलिए सावधानी से चुना जाना चाहिए।
एकमुश्त वार्षिकी: वार्षिकी एक निर्धारित अवधि के बाद नियमित भुगतान प्रदान करती है; हालांकि निवेशकों के पास एकमुश्त भुगतान करने का विकल्प भी होता है। यह समझा जाना चाहिए कि एकमुश्त भुगतान एक विकल्प है और केवल एक निर्दिष्ट अवधि में ही पहुंच योग्य है।
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