समझाया: मोदी सरकार ने नया सहयोग मंत्रालय क्यों बनाया | इंडिया न्यूज – टाइम्स ऑफ इंडिया

नई दिल्ली: भारत में सहकारी बैंकों को अपने अस्तित्व के मामले में गंभीर चुनौतियों का सामना करना पड़ा है। यह मामला विशेष रूप से पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी (पीएमसी) बैंक की गड़बड़ी के बाद सुर्खियों में आया, जिसने जमाकर्ताओं को अपनी अर्जित राशि निकालने के प्रयास के लिए शाखाओं में भटकना छोड़ दिया।
वर्षों से, ऐसे बैंक विफलताओं और धोखाधड़ी के बावजूद, राज्य रजिस्ट्रार ऑफ सोसाइटीज के दोहरे विनियमन के तहत होने के बावजूद जांच से बच गए हैं। भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई)।
हालांकि, संसद ने पिछले साल सितंबर में बैंकिंग विनियमन अधिनियम में संशोधन को मंजूरी दी, जिसके परिणामस्वरूप सहकारी बैंकों को आरबीआई की निगरानी में लाया गया है।
नतीजतन, 1,482 शहरी सहकारी बैंक और 58 बहु-राज्य सहकारी बैंक जहां आरबीआई की प्रत्यक्ष निगरानी में लाए गए।
इसने सेंट्रल बैंक को सहकारी बैंकों को उसी तरह नियंत्रित करने के लिए पर्याप्त अधिकार दिए जैसे वह अनुसूचित सहकारी बैंकों की निगरानी करता है। प्रमुख नियुक्तियों में भी इसकी भूमिका होगी।
भारत में सहकारी बैंकिंग संरचना
भारतीय रिजर्व बैंक के ट्रेंड एंड प्रोग्रेस ऑफ बैंकिंग इन इंडिया रिपोर्ट के अनुसार, देश में 98,545 सहकारी बैंक हैं।
सहकारी बैंकों को आगे शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) और ग्रामीण सहकारी बैंकों में वर्गीकृत किया गया है।
मार्च 2020 के अंत तक, इस क्षेत्र में 1,539 यूसीबी और 97,006 ग्रामीण सहकारी बैंक शामिल थे, जिनका जमाकर्ता आधार 8.6 करोड़ था।
यूसीबी को आगे अनुसूचित यूसीबी (54) और गैर-अनुसूचित यूसीबी (1,485) में वर्गीकृत किया गया है।
जबकि, ग्रामीण सहकारी समितियों में राज्य सहकारी बैंक (33), जिला केंद्रीय सहकारी बैंक (363), प्राथमिक कृषि ऋण समितियां (95,995), राज्य सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (13) और प्राथमिक सहकारी बैंक शामिल हैं। ऑपरेटिव कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (PCARDBs)।
संशोधनों की आवश्यकता क्यों पड़ी
शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) की परिसंपत्ति गुणवत्ता और लाभप्रदता को प्रभावित करने वाली धोखाधड़ी के प्रकरणों के साथ सहकारी क्षेत्र को 2019-20 के दौरान कुछ वित्तीय चुनौतियों का सामना करना पड़ा।
इसके अलावा, कोविड की शुरुआत ने इस क्षेत्र के संचालन को और प्रभावित किया, रिजर्व बेंक ने अपनी तिमाही रुझान रिपोर्ट में कहा है।
इस क्षेत्र के पतन का एक प्रमुख कारण राजनीतिक प्रभाव और हस्तक्षेप के साथ संयुक्त कॉर्पोरेट प्रशासन मानक थे।
पिछले साल, वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने लोकसभा को बताया था कि कम से कम 277 यूसीबी की वित्तीय स्थिति कमजोर थी, और लगभग 105 सहकारी बैंक न्यूनतम नियामक पूंजी की आवश्यकता को पूरा करने में असमर्थ थे।
उन्होंने यह भी कहा था कि 47 बैंकों की निवल संपत्ति नकारात्मक थी, और 328 शहरी सहकारी बैंकों की सकल गैर-निष्पादित संपत्ति 15 प्रतिशत से अधिक थी।
के बाद संशोधन और भी आवश्यक हो गए पीएमसी बैंक सुर्खियों में हार.
गिरावट संख्या यूसीबी के
१९९३ में रिज़र्व बैंक द्वारा शहरी सहकारी बैंकों के लिए लाइसेंसिंग नीति को उदार बनाए जाने के बाद, नए लाइसेंस प्राप्त लोगों में से लगभग एक-तिहाई अल्पावधि में ही वित्तीय रूप से अस्वस्थ हो गए।

हालांकि, रिज़र्व बैंक के विजन दस्तावेज़ 2005 ने उदार लाइसेंसिंग नीति को उलट दिया, जबकि उनकी व्यवहार्यता को बढ़ाने के उद्देश्य से एक बहुस्तरीय नियामक और पर्यवेक्षी रणनीति की परिकल्पना की।
इसमें कमजोर लेकिन व्यवहार्य यूसीबी का मजबूत लोगों के साथ विलय या समामेलन और अव्यवहार्य लोगों को बंद करना शामिल था।
2003 के बाद से, 385 शहरी सहकारी बैंकों ने अपने लाइसेंस रद्द या वापस ले लिए हैं, या उन्हें मजबूत लाइसेंस के साथ मिला दिया गया है।
इसके अलावा, 2004-05 से मार्च 2020 तक यूसीबी के 136 विलय हुए हैं, जिनमें से आधे से अधिक के लिए महाराष्ट्र का हिस्सा है।

डूबती बैलेंस शीट
हाल के वर्षों में, शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) ने ऋण और जमा दोनों के मामले में तेज गिरावट देखी है।
कुछ शहरी सहकारी बैंकों के समेकन के बाद के शुरुआती दशक में, मजबूत खिलाड़ियों और लाभदायक वित्तीय प्रदर्शन के कारण उनकी संयुक्त बैलेंस शीट में लगातार विस्तार हुआ था,
हालांकि, जैसे ही उन्हें छोटे वित्त बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) जैसे विशिष्ट खिलाड़ियों से बढ़ती प्रतिस्पर्धा का सामना करना पड़ा, उनकी वृद्धि में गिरावट शुरू हो गई। यह इस तथ्य से भी प्रभावित हुआ कि शहरी सहकारी बैंकों को अब जमाकर्ताओं को अपनी विश्वसनीयता की पुष्टि करनी पड़ी।
चकबंदी अभियान के पहले दशक में जमाराशियों की औसत वृद्धि दर 13.1 प्रतिशत से घटकर 2014-15 से 2019-20 के दौरान 8 प्रतिशत हो गई।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि जमा में वृद्धि शहरी सहकारी बैंकों के कुल संसाधन आधार का 90 प्रतिशत है जिसमें पूंजी, भंडार, जमा और उधार शामिल हैं।
2017-18 के बाद से, शहरी सहकारी बैंकों में जमा में कमी अनुसूचित सहकारी बैंकों की तुलना में अधिक थी, जो संसाधन जुटाने में शहरी सहकारी बैंकों के सामने आने वाली कठिनाइयों की ओर इशारा करती है।
इसी तरह, 2015-16 से 7.8 प्रतिशत की औसत दर से बढ़ने के बाद, शहरी सहकारी बैंकों के ऋण और अग्रिम 2019-20 में लगभग स्थिर हो गए।
संपत्ति की गुणवत्ता में गिरावट
शहरी सहकारी बैंकों के पास हमेशा उच्च स्तर की गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (एनपीए) होती हैं जो एससीबी के पास होती हैं। हालांकि, 2019-20 में एसयूसीबी और एनएसयूसीबी दोनों की परिसंपत्ति गुणवत्ता खराब होने लगी और बाद में जीएनपीए अनुपात में उल्लेखनीय वृद्धि दर्ज की गई।
एनपीए में इस वृद्धि को ऋण और अग्रिमों में स्थिर वृद्धि और कमजोर बैलेंस शीट के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है।

जबकि 2019-20 के दौरान सकल एनपीए और प्रावधान दोनों में वृद्धि हुई, बाद में वृद्धि पूर्व में वृद्धि के अनुरूप नहीं थी, जिसके परिणामस्वरूप शुद्ध एनपीए अनुपात में वृद्धि हुई।
उसी वर्ष, एनएसयूसीबी के 4.8 प्रतिशत का सीआरएआर 9 प्रतिशत से कम था, जबकि पिछले वर्ष यह 3.7 प्रतिशत था। एसयूसीबी का यही आंकड़ा लगभग 7.4 प्रतिशत रहा।
ग्रामीण सहकारिता
सभी सहकारी समितियों के कुल आकार का 65 प्रतिशत हिस्सा ग्रामीण सहकारी समितियों का है।
अल्पावधि ग्रामीण सहकारी समितियों के क्षेत्र में, राज्य सहकारी बैंकों के प्रदर्शन में जीएनपीए अनुपात और लाभप्रदता के मामले में सुधार हुआ, जबकि जिला केंद्रीय सहकारी बैंकों (डीसीसीबी) का प्रदर्शन लगातार खराब होता रहा।
जमा हमेशा राज्य और जिला केंद्रीय सहकारी बैंकों दोनों के लिए धन का प्रमुख स्रोत रहा है।
आरबीआई की कड़ी निगरानी
पिछले कुछ वर्षों में, रिज़र्व बैंक ने इस क्षेत्र को मजबूत करने के लिए कई कदम उठाए हैं, जिसमें नियामक नीतियों के समन्वय की सुविधा के लिए राज्य और केंद्र सरकारों के साथ समझौता ज्ञापन, शहरी सहकारी बैंकों के लिए टास्क फोर्स का गठन, क्षमता निर्माण पहल का एक व्यापक सेट, और प्रौद्योगिकी को अपनाने के माध्यम से दक्षता लाने के उपाय।
2003 में शुरू की गई ग्रेडेड सुपरवाइजरी एक्शन को 2012 में विभिन्न ट्रिगर पॉइंट्स के आधार पर एक सुपरवाइजरी एक्शन फ्रेमवर्क द्वारा बदल दिया गया था, जिसे 2014 और 2020 में और संशोधित किया गया था।
हालाँकि, बैंकिंग विनियमन (संशोधन) अधिनियम, 2020 का अधिनियमन इस क्षेत्र के लिए एक स्वागत योग्य कदम है क्योंकि RBI को अधिक स्वायत्तता मिल रही है।
पिछले कुछ महीनों में, आरबीआई ने सहकारी बैंकों को नीति निर्माण, आंतरिक लेखा परीक्षा और अनुपालन, केवाईसी मानदंडों के अनुपालन, क्रेडिट स्वीकृति और निवेश पोर्टफोलियो के प्रबंधन जैसे मुख्य प्रबंधन कार्यों को आउटसोर्स नहीं करने का निर्देश दिया है।
इसने सहकारी बैंकों द्वारा वित्तीय सेवाओं की आउटसोर्सिंग में जोखिम के प्रबंधन के लिए दिशानिर्देश भी जारी किए हैं। उन्हें शर्तों के अधीन अनुबंध के आधार पर पूर्व कर्मचारियों सहित विशेषज्ञों को नियुक्त करने की अनुमति दी गई है।
इसके अलावा, आरबीआई ने प्राथमिक शहरी सहकारी बैंकों के प्रबंध निदेशकों (एमडी) और पूर्णकालिक निदेशकों (डब्ल्यूटीडी) और इन पदों से प्रतिबंधित सांसदों और विधायकों के लिए शैक्षिक योग्यता और ‘फिट और उचित’ मानदंड निर्धारित किए।